一个网贷从业者的自白-315的第二天 高利贷完成了进化

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原标题：315后，带血的高利贷完成了进化

文/半佛仙人

来源：半佛仙人（ID:banfoSB）

1.

今年315晚会，着重提了714高炮。

就是所谓借款期限只有7天或者14天，金额在500到1000元不等，且带有高额砍头息的各种贷款产品。

举个例子，你借1000块钱，到手只有700块（300块被各种名义的费用扣掉），很终要还1100元。

真实利率高达年化1000%以上。

这种产品用高利贷形容都太过保守，抢钱都没这么狠。

我以前做风控平台给各家公司输出的时候，能够清晰的看到，这种产品的标准版（7天，1000块，30%砍头息），首次逾期率大概在60%，逾期超过4天就不催了，把债权打折转卖，很终坏账率在40%左右，优秀的风控可以做到25%坏账及以下，比较优秀的风控可以做到15%及以下，特别优秀的风控，可以做到10%以下。

虽然市场上特别优秀的风控比较罕见，但大多数公司，依靠采购风控平台，再配2个策略2个模型，做到20%左右的坏随州哪家医院治疗儿童癫痫好账还不是太难。

虽然坏账很高（在我们银行业，1%的坏账率都可以让全行的风控过年喝西北风），但是由于利息更高（年化1000%以上），且砍头息存在（到手先扣300元作为利息），所以大家往往还是赚钱的，而且很赚钱。

大概每期的净收益率在10%上下浮动（看流量价格，转化率，以及费效比），一个月（4个7天）就是40%，一年就是480%，IRR后是900%。

简而言之，如果你有1个亿，丢进去滚，1个月之后，你就有了1亿4千万；

第二月开始你用1亿4千万放贷，赚40%，你就有了1.96亿，约等于2亿。

第三个月开始你用2亿放贷，月底你有了2.8亿。

每个月用上个月的本息放贷，这就是利滚利，一年可以赚10倍。

没什么比做这个更赚钱了，贩毒都没有。

准确的说，这个叫印钱。

2.

那么问题来了，既然这个生意这么赚钱，那必然大家都要来做的，毕竟经济下行，实体行业不赚钱，炒房风险大，互联网泡沫多，那还是人类传统的高利贷很赚钱，一时之间，千军万马转行做高利贷。

大家都来做，就必然有竞争。

竞争体现在两方面。

一方面是流量竞争，讲白了就是怎么找到那些需要贷款的人。

一方面是贷后竞争，说白了就是如何让人还钱。

发现了么，这里面没有提到风控竞争，因为1000家里起码有990家是用了相同的风控系统，风控差异不大，而且费率这么高，砍头息这么猛，那么只要有50%的人还款了，就足够覆盖掉所有坏账，所以风控的作用没有想象中这么大。

在流量竞争中，各家公司都在砸钱买渠道的流量，各大贷款超市赚得盆满钵满，甚至很多超市为了能卖出更多流量，都开始流量造假，自己搞机器人刷单，一时之间6的飞起。

如果说流量竞争，只是开胃菜，大家无非是比谁砸钱更多，谁套路更骚的话，那么贷后催收竞争，就是赤裸裸把借款人搞死。

一个正常人，在面临金钱需求的时候，*一反应是郑州癫痫网上预约去找家里要钱，第二是借银行的钱，第三亲戚朋友同学的钱，第四是各类正规低费率公司的钱，而且他们对于费率和金额都是很敏感的。

那么谁会去借那些1000块，7天，砍头息30%的钱？

只有2种人，经济崩溃走投无路的人，和被骗的人。

而这两类的人还款能力和还款意愿都是问题。

这些网络高利贷，根本不上征信，也不可能为了这点钱去线下催收，那就只有一种方式了，骚扰轰炸。

说实话，电话短信骚扰全家亲戚朋友只是小手段，有些手段厉害的公司，甚至会拿着用户照片P图，P到一些黄图上，然后威胁不还钱就散步到他的家人和亲戚朋友那里。

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